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2018-05-18 13:40

线上干不过,线下又萎缩 银行该有怎样的生意和生活?

牌照制度下的镣铐 互联网江湖上的自由

金融牌照之争,是互联网江湖上早有的事情,也一直没有个结论。

之所以说起金融牌照的事儿,主要还是最近关于银行与互联网公司竞争不公平的声音又多了起来,这或许也是银行压力越来越大的一种表现。当然,日子不难过,谁还会跑出来抱怨呢。

有银行人说,互联网公司都是套着科技的壳,钻金融监管的空子。他们在牌照外面,其实也就是在围城之外,没有了围墙和护城河的限制,千里疆场任驰骋,自由得很。他们决策灵活,能挣钱就去挣钱,监管说不让干,那就换个地儿换个招儿继续探,只要踩不到监管的雷区,又能挣钱,那就继续。这种逻辑放在银行,那就是天方夜谭。

互联网公司和银行不一样。

银行是持牌机构,具备了办理金融业务的资格和能力,也就要在牌照制度下老老实实守着规矩,意味着有些事情不能干,至少不能盲目地干。互联网江湖上,是银行不能要的自由,风险责任大。

不过,在互联网公司看来,并没有想象的那么风光。

银行有牌照,虽然很多事情不能做,但至少已经明确了哪些事情可以做,而别人不能做,这就是优势。而互联网公司呢,一切都需要试探,一切都需要顶着风险要份额。

这就好比银行有了牌照,就有了一片自留地,雷区都给划好了的,只要不越线就没事。互联网公司却是要到野地里去开荒,运气好能有点良田,运气不好,就触雷暴亡。

银行与互联网公司,在创新的路上,各有各的难。但我们却经常看到银行羡慕互联网公司“啥事儿都敢干!”而互联网公司又羡慕银行是持牌机构,“好多事情都可以干!”

线上有些干不过

互联网公司的基因组里,流量是最为核心的一个,因此他们的一切打法都是围绕流量来进行。免费和补贴,制造噱头全都是为了流量,而一旦流量实现大量归结,收益就有了源源不断的活水。

流量的核心价值在于提升用户的光顾频率和商品的购买频率,以及未来商业价值的扩展。在这一点上,不管是互联网的线上,还是银行的线下,其商业逻辑是一样的。

靠着补贴或便捷的线上交易场景以及小额高频的线上交易模式,不仅为互联网公司带了粘性极强的用户,还培养了用户的使用习惯,银行的许多业务开始被客户边缘化。

目前来看,随着技术的不断发展,有银行人担心,如果风控也要依赖金融科技公司,那银行就成了一个持牌的空壳了,银行都出去给他们打工,因为,一旦风控拱手相让,银行的自主定价权也就随之流失。

有银行人表示,资产端,银行的风控已经滞后了,负债端,一些金融科技公司给中小银行提供业务前端APP,而银行在后端提供业务处理,核心的客户数据都交代出去了。

说起线上风控,有银行人认为,主要问题在于,银行没有数据支撑。而数据的关键在于流量,银行现在连流量都要没有了,就不太好谈什么数据和风控了。所以,现在的一些网络金融业务,看起来也是挺鸡肋。

银行变低端 吃相越来越难看?

有银行人为难地说,银行线上营销推广的渠道一直建立不起来,只能不断的压榨线下渠道的劳动力。“我们现在有不少音乐学院毕业的客户经理,都去社区唱美声了,哈哈。”他指出,“我们前些年的专长是做关系型银行,但是现在做业务单凭关系,越来越难了。”

也有银行人认为,科技手段也好,金融本质也罢。也许那些大行还能够去和BAT等掰掰手腕,但可预见的范围内也没有多少胜算。

他指出,绝大部分中小银行还是要回到人(客户)的本质上来,地方割据的形势把这本土部分的优势做到极致,铜墙铁壁,水泼不进,针插不进,这才是核心竞争力,科技什么的只是手段。因为,可预见的范围内,金融终归是要在这个生态体系里面存在的,只是从中心走到次中心的,甚至边缘的。一句话,银行死不了。

更为透彻一点的认识是,商业银行,说白了就是企业,企业在这个生态链里面有上游、有下游,大家都是要赚钱的,只不过大家的分工变了。银行可以拿着手里的这部分客户赚地推得钱呗,打车平台再强大还是需要司机,外卖公司再牛还是要送货的,所以,既然不可逆,早点认清楚占位也是好事。

还有一点共识是,银行肯定不会一下子就死掉了。现在的情况就是产业升级,银行变成低端劳动力了,以前高大上,现在吃相比较难看。当然,这个说法肯定也是有争议的。

还有很多机会

虽说线上压力大,线下的营运能力被冲击,但这并不代表银行没有任何机会。作为持牌机构,就得充分利用自己“能做那些事儿”的优势,充分考虑有利于国,有利于民,风控得当等因素去参与创新,开疆拓土。

首先,当前,至少这几年,持牌的银行不会说倒就倒,既然是稳扎稳打的金融体系,不会轻易说淘汰,当然,凡是没有绝对,不能以为真有“免死金牌”。

其次,大行的资源和数据,以及固有的社会信用地位,对金融业务的开展有着决定性的维护和推动作用。

再者,如果说中小银行的本土化优势在移动支付冲击下,被打得七零八落,但还有更多可以拓展的空间,只是目前还没有更为合理的解决方案。就有银行人表示,“中小银行在地方的信用主体上依然占据优势,因此剩下的社区金融这一块还是有机会的,因为微信支付宝还没有完全啃下来。”

再比如,小额批量缴费的线上化,以及一些尚待开发的金融应用场景都会是可供探索的领域。

最后,互联网公司的先行者之路,不成熟,不可取的,银行自然是不用再探,而有机会的尝试,银行可以拿来学,就看谁看得准,学得快,优化得更精致了

 

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